180123-退職金-間違いクレジット：ゲッティイメージズ—iStockphotoそれはすべての退職計画の中心にある大きな問題です：あなたはどれくらい長く生きますか、そしてひいてはあなたのお金はどれくらい続くべきですか？
しかし、ファイナンシャルアドバイザーによると、答えられないものに答えようとする実存的、または保険数理上の結び目に縛られる必要はありません。あなたは本当に長い間生きることを計画する必要があります。オハイオ州ウェストレイクの公認ファイナンシャルプランナーであるエドバルゴは、次のように述べています。 「私たちの最年少のクライアントにとって、それは100です。」
社会保障局によると、今日の65歳の約4分の1は90歳を過ぎて生き、10人に1人は95歳を過ぎて生きます。あなたがそれらの1つになることは決してできないと思うなら、危険は高いです：あなたが仕事に戻ってより多くを稼ぐことができない人生の段階であなたはお金を使い果たす可能性があります。
計画担当者によると、長寿の可能性を理解できないと、関連する一連の失敗が発生します。以下は注意すべき3つです。
社会保障の請求が早すぎる
社会保障局によると、2016年に社会保障を受け始めた人の3分の1は、退職給付を請求できる最も早い年齢である62歳で始まりました。ほとんどの人にとって、それは早すぎると専門家は警告します。これは、70歳まで待つ時間が長いほど、毎月の給付金が増えるためです。
ブラックロックリタイアメントインスティテュートのエグゼクティブディレクターであるブルースウルフは、次のように述べています。 「例として、1943年から1954年の間に生まれた個人の場合、70歳で受け取る月次小切手は62歳で受け取る小切手より76％大きくなります。」
一部の人々は損益分岐点分析を行い、社会保障から受け取る金額が同じである年齢を計算します。これは、あなたがより早い年齢またはより遅い年齢で給付を受け始めたかどうかにかかわらずです。この分析では、損益分岐年齢に達する前に死亡し、より早い年齢で給付金の徴収を開始した場合、一般的に先に出てきます。逆に、損益分岐点を超えて生活し、後の年齢で給付を開始した場合も、先に出てきます。
AARPの上級副社長であるJeanSetzfandは、このアプローチを思いとどまらせています。彼女は、人々は生涯の総利益ではなく、月収に焦点を当てるべきだと言います。なぜなら、それは何十年にもわたる総計よりもあなたの生活水準に影響を与えるからです。
確かに、誰もが社会保障の取得を遅らせるべきではありません。たとえば、健康状態が非常に悪い人は、長生きしないと信じる理由があるかもしれません。できるだけ早い機会に請求することを検討する必要があります。
インフレの割引
あなたが子供の頃、ガムのパック、またはガソリンのガロンがどれくらいの費用がかかったか、そしてそれらが今比較してどれくらいの費用がかかったか覚えていますか？そのインフレが働いています。 1987年に1ドルで購入できるものを購入するには、2017年12月に2.14ドルが必要です。 労働統計局」インフレ計算機 。
近年、非常に低いインフレが続いているため、退職者は、それが永遠に低いままであると考えることに落ち着く可能性があります。しかし、インフレが将来も管理可能であるとしても、ポートフォリオの購買力は時間とともに縮小します。そして、特に金利が安値から上昇すると、インフレは上昇する可能性があります。
インフレを割り引く人々は、資産配分において保守的すぎるかもしれません。ほとんどの投資家は、ポートフォリオの成長を促進するために、株式の健全な配分を必要としています。 （1つの例外は、非常に裕福で、債券だけに留まる余裕がある場合があります。）
古い経験則では、ポートフォリオに在庫があるはずの割合を取得するには、100から年齢を引きます。結果の数値がフロアと見なされる限り、それでも機能します、とSetzfand氏は言います。言い換えれば、あなたが70歳の場合、ポートフォリオの少なくとも30％を株式で保有している必要があると彼女は言います。
医療費と介護費の計画に失敗する
医療費は一般的なインフレよりも高く、年間約5％または6％の割合で上昇します。フィデリティによると、2017年に退職する65歳のカップルは、退職後の医療費を賄うために平均275,000ドル（今日のドル）が必要になります。これには、メディケアの保険料と自己負担費用、および補聴器や歯科治療など、メディケアでカバーされていない特定のアイテムの費用が含まれます。
忠実度の予測は、カップルの平均余命を想定しており、特に、介護の費用を除外しています。ほとんどの場合、メディケアは、ほとんどの高齢者が必要とするタイプのケア、つまり、入浴、着替え、およびその他の日常生活動作の支援に対して支払いを行いません。 2017年のGenworthCost of Care Surveyによると、ナーシングホームのセミプライベートルームの平均価格は月額7,148ドル、在宅医療補助者の平均価格は月額4,099ドルです。
確かに、これらは気の遠くなるような数字です。しかし、あなたがそれらを計画するならば、それらはそれほど気が遠くなることはありません。ヒューストンのGross＆Foster FinancialServicesの認定ファイナンシャルプランナーであるAshleyFosterは、最近、50代前半にカップルに彼のサービスを提供させました。夫婦は勤勉な救済者でしたが、高齢の両親を助け始めるまで、自分たちの長期的な介護の必要性を計画することを考えていませんでした。彼らは、将来の介護のための資金を提供するハイブリッド介護保険と生命保険契約を購入しました。それが必要ない場合は、相続人に少額の死亡給付金を提供します。
フォスター氏によると、ほとんどの退職者は、退職後の健康と介護の費用を賄うために特定の金額を割り当てることはありません。ポートフォリオへの重大なリスクを軽減する人。