171114-suze-happy-rich-retirementクレジット：MONEYのSamIslandによるイラスト私の団塊の世代の仲間、私たちは話す必要があります。 65歳以上の住宅所有者の3人に1人以上が まだ住宅ローンを返済している 。これは、高齢の住宅所有者の25％未満が住宅債務を抱えていた世紀の変わり目以来、急激な増加です。
そして、残りの負債が取るに足らない金額であるかのようではありません。 65歳以上の群衆の間でまだ負っている金額の中央値は 80,000ドル以上 。
これは大丈夫ではありません。あなたの意図があなたが現在住んでいる家に留まることであるならば、あなたはあなたが引退する前に住宅ローンを完済することを今あなたの最優先事項にするべきです。私はすぐに財政的な推論に行きます。しかし、同じように重要なのは感情的な見返りです。
私の仕事の最高の部分の1つは、私が彼らの財政計画について話したい人々に絶えず会っているということです。先日、私が何かを注文するために電話をしましたが、営業担当者は恥ずかしがらずに退職のアドバイスを求めました。人々が自分たちの生活を共有することをとても熱望しているのが大好きです。そして、何千人もの退職者と何年にもわたって話すとき、私が今まで聞いたことがない2つのことがあります。
「ああ、スゼ、住宅ローンの支払いがないので、私は眠りを失っています。」
「スゼ、私は無借金で暮らしていることを本当に後悔しています。」
ほら、引退に関しては、非常に多くの既知の未知数があります。それらの中で：あなたはどのくらい生きますか？ポートフォリオの収益率は？年配のあなたの医療費は？あなたが引退する準備ができたときの財政的崩壊（2008年を参照）？
したがって、退職後の計画で既知のリスクを排除するために、できる限りの機会をつかむ必要があります。
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg 私の最も重要なお金の法則の1つは 既知のものに投資する 。あなたがあなたの家にとどまりたいと思っているなら、住宅ローンを返済することはセキュリティを構築するための素晴らしい方法です。あなたは未知の数からより保護されます：あなたが予想したより早くあなたの仕事を辞めることを余儀なくされます。またはその可能性 税率が上がる 、従来の退職金口座に保存したものの価値を効果的に削減します。または投資収益が失望するリスク。
そして、市場が下落したときに住宅ローンがないことをさらに嬉しく思います。今では、クマの市場は投資サイクルの自然な一部にすぎないことを知っている老人です。面白くはありませんが、まったく驚くことではありません。それらはあなたの出費を少し抑えることができることがとても大きな助けになることができる時です。
投資口座から引き出す必要のある金額を減らすことは、市場が落ち込んでいるときに売る必要があるかもしれないことを意味し、回復するための貯蓄時間を与えます。
それで、あなたは住宅ローンの借金から抜け出すために何ができますか？
番号を再実行します。
ローンサービサーに、住宅ローンが65までに返済される新しい返済スケジュールを実行するように依頼します。
前に説明したように、 あなたが70歳になるまで働き続けることは退職後の安全を築くための重要な方法です 。しかし、それより早くではないにしても、住宅ローンを65までに返済したいのです。住宅ローンを返済することで、60年代にそれほど要求の厳しい仕事にシフトダウンすることがより現実的になります。そしてそれに直面しましょう、あなたが引退するつもりである前にあなた自身が押し出されたり、小型化されたりした場合、それはより簡単になります。
または、オンライン計算機を使用することもできます。 Bankrate.comとCalculator.comはどちらも、無料のオンライン「住宅ローン返済計算機」を備えており、追加の月次または年次支払いを入力して、住宅ローンの返済をスピードアップする金額を読み取ることができます。
賢くキャッシュアウトします。
私はあなたの多くが大きな緊急資金を構築する素晴らしい仕事をしたことを知っています。普通預金口座を正当に自慢している人からよく耳にしますが、少なくとも8か月の緊急資金を用意することが、真のセキュリティについての私の考えであると断言しています。 （はい、私はお金が持っていることを知っています 通常、3〜6か月を推奨します 。もっと安全なクッションが好きです。）
しかし、人々は、あまりにも多くの良いことは無駄な機会になる可能性があります。 8か月から1年以上の生活費が隠れていて、退職間近であるが住宅ローンを支払っている場合は、余剰の緊急資金を使って住宅ローンを返済することを検討する必要があると思います。
私たちは、最高の貯蓄とCD取引でさえ、2％未満の利子を支払う傾向がある世界でまだ立ち往生しています。そして、その利子は課税対象です。これは、30年の固定金利の住宅ローンで支払う可能性のある金額よりも少なくとも1.5パーセントポイント少なくなります。最近の安値は2012年に3.3％でした。
低収益のお金を使用して高コストの住宅ローンを引退させることは理にかなっています。
住宅ローンの利子控除がどれだけ好きかといううさぎの穴をあえて下ってはいけません。あなたは借金を返済する手段があると私に言っていますが、減税のために返済したくないですか？
35％の連邦税の範囲内にいる場合でも、正味住宅ローンの利率は2％を超えています。そして、あなたは貸し手の手に遊んでいるでしょう。貸し手は住宅ローンを積み重ねるので、ローンの初期にほとんどの利子を集めます。そうすれば、あなたが引っ越したり、前払いしたりするとき、彼らはたくさんの関心をポケットに入れているでしょう。
標準的な30年の固定金利の住宅ローンでは、初期の支払いの約3分の2が利息に向けられます。 15年目までに、支払いの40％未満が利息です。住宅ローンの返済から10年以内の場合、支払いの30％だけが利息であるため、住宅ローンの利子控除から得られる価値はほとんどありません。
あなたの退職金口座にそんなに貯金するのをやめなさい。
ええ、私はちょうどそこに行きました。私はあなたがあなたの住宅ローンを返済するためにより多くの現金を持っているようにあなたにもっと節約して欲しいです。キャッチアップ貢献の上限はどうですか？私は本当にあなたがあなたの貯蓄を過給するためにその土壇場の機会を利用しないことを提案していますか？はい、そうです。
それがあなたの注意を引いたに違いない。明確にするために、私はいつもみんなに 彼らの401（k）に十分貢献する 最大の一致を取得します。それは決して断られることではありません。しかしそれを超えて、私は仕事で貯金をやめ、あなたの給料に飛び込む余分なお金を耕してあなたの住宅ローンの借金をできるだけ早く減らすと言います。
それがあなたにとって完全に狂ったように聞こえるなら、そうではありません。たとえば、月々の支払いが$ 1,389、つまり年間$ 16,668の$ 300,000の住宅ローンがあるとします。月に$ 1,389を20年間支払った後でも、あなたはまだ$ 138,850を借りています。従来の401（k）またはIRAからの退職基金を使用して、退職時にさらに10年間の住宅ローンの支払いを行う場合は、年間16,668ドルをはるかに超える額を引き出す必要があります。覚えておいてください：あなたはそれらの口座から出てくるすべてのペニーに通常の所得税を負います。
連邦税と州税の合計税率が25％の場合、住宅ローンの$ 16,668を差し引くためだけに、年間$ 22,000以上を引き出す必要があります。たとえあなたがなんとか退職口座で100万ドルを節約できたとしても、それはあなたが30年の退職期間にわたって安全に引き出すことができるものからの大きな一口になるでしょう。
一般的な経験則では、年間4％の引き出し率が持続可能であることが示唆されています。あなたはその半分以上を住宅ローンに費やすつもりです！さらに悪いことに、これらのより大きな引き出しは、あなたがより高い課税所得を報告することを意味します。それはあなたが引退したらあなたが思っていたよりも高い税率にあなたを押し込むことになる可能性があります。
だからこそ、私は、退職前に住宅ローンを返済することで、経済的、そして感情的なプレッシャーがかかると断言しています。